¿Qué es una novación de la hipoteca?
Este término se utiliza para referirse a cualquier modificación que suponga un cambio en las condiciones del contrato hipotecario original.
Consiste en renegociar ciertos aspectos de la escritura con el banco, acordar nuevos términos y condiciones y firmar un nuevo contrato hipotecario ante notario.
La novación de un contrato hipotecario puede hacerla cualquier persona. Sin embargo, debe tener en cuenta que el banco puede rechazar su solicitud si no está de acuerdo con las nuevas condiciones que usted propone. Sólo están obligados a cambiar las condiciones si ya se han comprometido a hacerlo.
Coste novación hipoteca
Comisión de renegociación de la hipoteca
La comisión por renegociar las condiciones varía entre el 0% y el 1% del préstamo pendiente.
Gastos de notaría
Los gastos de notaría por realizar el trámite oscilan entre el 0,2 y el 0,5% del importe final pendiente.
Registro de la Propiedad
Si hay que hacer cambios en el registro de la propiedad, tendrá que pagar el 50% de la cantidad cobrada por el notario.
Oficina administrativa (gestoría)
Esta tasa depende del acuerdo con su banco y puede variar entre 100 y 150 euros.
Tasación de valor
El coste de la tasación de valor suele ser de entre 250 y 350 euros y puede variar en función del tipo de inmueble objeto del préstamo.
Es importante recordar que no necesariamente hay que asumir todos los costes anteriores. Algunos de ellos dependen del tipo de modificación que desee realizar en su hipoteca.
5 consejos antes de hacer una novación de hipoteca
Comisión de novación de hipoteca
Lo primero que debes tener en cuenta es que tendrás que pagar una comisión al banco por realizar el trámite.
A partir de la Ley Hipotecaria de 2019, esta comisión es del 0,25% durante los tres primeros años de vigencia del contrato hipotecario. Sin embargo, después de esos tres años, la comisión es del 0%. Por tanto, lo mejor es esperar al cuarto año para evitar esta comisión.
Amortización del capital
Una de las ventajas de renovar la hipoteca es que puedes reducir el importe del préstamo pagando anticipadamente parte de la deuda al banco.
Esto tiene la ventaja de hacer que pagues menos intereses, porque si reduces el capital a pagar al banco, los intereses a pagar por ese capital también disminuyen.
Si realizas este pago anticipado antes de haber pagado la mitad de la hipoteca, te ahorras mucho dinero, ya que con el sistema francés, pagas más intereses al principio del préstamo.
Bajos intereses
Nuestra tercera recomendación es aprovechar los tipos de interés más bajos al renegociar su hipoteca. Por ejemplo, puede pasar de un tipo variable a un tipo fijo.
Esto es especialmente ventajoso cuando los tipos de interés son bajos (como ahora). Si cambias a un tipo fijo, tus cuotas mensuales no se verán incrementadas por las fluctuaciones del Euribor y no pagarás más de lo previsto.
Ampliación del crédito
Por otro lado, también puedes solicitar un aumento o ampliación del crédito por esta vía y conseguir más dinero sin tener que pasar por todos los trámites de una nueva hipoteca o préstamo personal.
Esta es una opción interesante cuando necesitamos un dinero extra, ya que una ampliación a través de una novación puede resultar más económica que solicitar una nueva hipoteca o crédito, ya que te evitas toda una serie de comisiones y altos intereses asociados.
Subrogación de hipoteca
Como ya hemos dicho, debes obtener la aprobación de tu banco para novar tu hipoteca. Si tu banco no está dispuesto a autorizarla, puedes optar por una cesión.
Se trata de transferir la hipoteca a otro prestamista, lo que le permitirá renegociar las condiciones del contrato. Es una buena idea si el banco no está dispuesto a aceptar la novación porque tu nuevo banco quiere hacerse con los clientes de su competidor. El nuevo prestamista puede ofrecerle mejores condiciones y ser más flexible en cuanto a los cambios.
¿Necesitas ayuda con tu hipoteca? Contacta con nosotros y te ayudaremos a conseguir las mejores condiciones.
